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存量房贷利率下调后，当期月供不降反升，什么情况？

存量房贷利率于10月25日依期下调，近期有部分借款东谈主发现，存量房贷利率下调之后确当期还款金额并莫得惟恐着落，反而出现高潮情况。

北京的唐女士告诉记者：“我每月3日还款，10月25日房贷利率降到了3.9%，可是11月份还款金额反而增多了200多元。”

图片开始：唐女士提供

21日，记者参谋工商银行、农业银行、诱惑银行、招商银行、祯祥银行等多家银行了解到，部分礼聘“按月等额本息”还款姿色的客户，会出现此类情况。

农业银行个贷司理暗示，在等额本息还款姿色下，利率不变时，每月还款本息之和不变，本金会安谧增多，利息会安谧减少。但在利率调治后，每月还款本息会发生变化。

记者了解到，部分借款东谈主房贷利率下调后当期月供不降反升的原因主要包括以下几点：

第一，分段计息。

由于在利率调治当日就要按照新的利率计息，因此，当借款东谈主每月还款日与利率调治日不是并吞天时，就会出当今并吞个还款周期内施行两个利率的情况。

举例，本次多家银行于10月25日调治了存量房贷利率，而小张的贷款还款日为每月1日，那么10月1日至24日的房贷利率仍施行原利率，10月25日至31日的房贷利率为新的利率。

那么在10月1日至31日这个还款周期内，就要按照新旧利率，按日分段计息。

第二，存量房贷利率调治后需再行谋划月供和本息。

不错涌现为自房贷利率调治之日起，原条约绝交，借款东谈主又再行与银行缔结了新条约。

新条约的贷款总和为原条约的剩余本金，利率变更为下调后的新利率，贷款期限为原条约的剩余还款期限。因此，银行会左证贷款总和、还款期限、利率等身分再行谋划月供，以及每月应还的本金与利息。

图为等额本息月供谋划公式

第三，当利率下调后，按照新利率谋划当期还本金，按新旧利率所占天数分段谋划当期利息。再行谋划的本金会上升，如若本金上升杰出利息着落，调治后当期月供就会上升，因而就出现了利率着落而还款金额反倒上升的边幅。

基于以上三点，不错举个例子诠释。

借款东谈主小张贷款本金100万元，贷款期限为300个月，原贷款利率4.2%，每月1日还款，月供5389.42元，10月25日之前也曾还了5期，剩余本金99.05万元。

10月25日，小张的房贷利率调治为3.9%，银行基于房贷谋划公式再行谋划月供为5225.58元，第一期月供利息为3219.13元（贷款总和*3.9%/12），因此，第一期月供本金为2006.45（月供总和-月供利息）。

需要在意的是，利率调治发生在小张当期还款周期之中，因此利息部分需要分段谋划。10月1日至24日利率为4.2%，逐日利息111.83元（以原条约第六期谋划），共24天，因此这段利息为2683.92元。10月25日至31日，逐日利息103.84元，共7天，这段利息为726.88元。

综上，在10月1日至31日这个还款周期内，本金为2006.45元，利息为3410.8元，总的月供为5417.25元，高于此前月供。

但值得在意的是，利率下调后，总利息已瓦解减少，由此前61.68万元降至55.10万元。

比及下一期还款时，调治施行新利率，剩余本金为98.84万元，剩余期限为294个月，在此基础上，月供将调治为5225.09元。若而后利率保抓不变，每月还款金额将保抓褂讪。

多家银行个贷司理告诉记者，存量房贷利率下调后，总的贷款利息一定是缩小的，总体罢职的规则是还款本息总和减少，总偿还本金不变，总期限不变，总付利息减少。

“如若借款东谈主在利率下调的还款周期内有过提前还款的活动，也会导致当期月供发生变化。”工商银行个贷司理暗示。

多位银行个贷责任主谈主员暗示，由于月供谋划姿色较为复杂，不同借款东谈主每月还款结构也有相反，如发现十分，借款东谈主可向贷款银行参谋具体情况。

开始：中国证券报